1996年底,我国开始了城镇职工基本医疗保险制度改革,中国商业健康保险业务开始全面展开,短短的几年之内,中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、友邦保险公司和其他中外保险公司已经在最初定额给付的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上,进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康保险产品。据中国保监会统计,从1999年——2002年,中国商业健康保险业务每年平均增长52%,2002年承保数量达到1.36亿人次,当年保费收入达320.96亿元;目前已有多家寿险公司和财产险公司经营健康险业务,提供的产品数量已经超过300个。据麦肯锡公司预测,我国健康保险市场在2004年——2008年的5年间将快速发展,市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。 从前文的数字中可看出我国的健康保险市场有着诱人的前景,然而同时我们面临的却是一个效益不容乐观的健康险市场。目前各家保险公司健康保险业务赔付率居高不下,有的保险公司健康险业务的赔付率在90%甚至200%以上,高额的赔付率使得许多保险公司面对健康保险这块“肥肉”止而不前,造成了健康险市场“外冷内热”的现况。
引言
第一部分 健康保险发展综述
一、健康保险的基本概念
1、商业健康保险的定义
2、商业健康保险和社会医疗保险的区别
3、商业健康保险的特征
二、国外健康保险简介
三、我国健康保险发展现状
第二部分 我国健康保险市场发展障碍分析
一、健康险经营的外部环境不畅
二、健康保险生产的正外部性与供给有限
三、社会认识问题
四、信息不对称
1、逆向选择
2、道德风险
五、保险公司经营不到位
1、费率厘定的科学依据
2. IT系统、服务网络及相关资料共享问题
3、健康保险合同的拟定不完善，险种不全
第三部分 对策(上)
一、完善政府在健康保险市场中的作用
二、我国健康保险市场中的逆向选择问题研究
1、保险与效用
2、逆向选择问题研究综述
3、对我国健康保险产品全国统一定价的思考
4、核保时的风险控制
三、健康保险营销制度的改革
1、我国健康险营销概况
2、合理薪酬制度的建立
第四部分 对策(下)
一、健康保险道德风险控制的传统方法
1、条款设计时的风险控制
2、理赔时的风险控制
二、健康保险中的医患双方道德风险防范新机制的研究
1、基本模型的提出
2、激励相容机制
三、设计新方案，开发新险种，完善保险公司的经营手段
1、将健康保险分为几个层次
2、开发收入损失保险、老年护理保险等新险种
3、为企业提供基金式帐户管理服务
4、建立卓越的IT系统